Ubezpieczenie mieszkania lub domu to decyzja o ochronie często najcenniejszego miejsca w naszym życiu. To, w jaki sposób teraz podejdziesz do wyboru zakresu ubezpieczenia, będzie miało wpływ na realną pomoc w razie szkody.
Czego dowiesz się z tego artykułu?
- Co zawiera polisa ubezpieczenia mieszkania lub domu?
- Rozszerzenia na polisie w ramach ubezpieczenia nieruchomości
- Na co zwrócić uwagę przy ubezpieczeniu domu i mieszkania?
- Suma ubezpieczenia, czyli jaką wartość odszkodowania wybrać?
Nieruchomości w Polsce zyskują coraz większą wartość, a dla wielu stanowią nie tylko miejsce zamieszkania, ale solidne zabezpieczenie finansowe. Skoro jest to miejsce dla rodziny lub źródło dochodu, to należałoby je solidnie zabezpieczyć.
Staramy się to robić np. poprzez wstawianie drzwi antywłamaniowych z atestowanymi zamkami, montując monitoring i system alarmowy lub zlecając ochronę firmie zewnętrznej. Stanowi to pewnego rodzaju odstraszacz złodziei, ale nigdy nie gwarantuje, że nie dojdzie do kradzieży z włamaniem lub kradzieży zwykłej.
Oprócz ryzyka kradzieży realnym zagrożeniem może być powódź, zalanie, pożar, silny wiatr itp., czyli zdarzenia losowe. Do tego dochodzą szkody takie jak np. pęknięta rura, uszkodzona płyta indukcyjna, uszkodzony telewizor przez przepięcie czy inny sprzęt RTV itp. Dodatkowo może pojawić się problem z zalaniem sąsiada.
To dlatego decyzja o ubezpieczeniu mieszkania lub domu będzie miał wpływ na zakres ochrony, a tym samym bezpieczeństwo finansowe rodziny.
Co zawiera polisa ubezpieczenia mieszkania lub domu?
Standardowa polisa składa się z ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, a najczęściej chroni mury (sama nieruchomość) i stałe elementy, czyli te, które są trwale zamontowane np. zabudowa kuchenna, powłoki malarskie, płytki, elementy instalacji, wanna itp.
Warto pamiętać, że określenie ryzyk nazwanych to ochrona od określonych zdarzeń, które są zapisane w dokumencie OWU.
- pożar, wybuch, implozja, uderzenie pioruna, dym i sadza
- upadek statku powietrznego (np. samolot), uderzenie pojazdu
- uderzenie fali ponaddźwiękowej, akcja ratownicza
- katastrofa budowlana
- trzęsienie ziemi, tąpnięcie, lawina, zapadanie i osuwanie się ziemi
- upadek drzew i budowli, pękanie na skutek mrozu
- silny wiatr, deszcz, grad, śnieg i lód
- zalanie
Należy pamiętać, że zakres zależy od ubezpieczenia, które wybierzemy. Każde z towarzystw ma bardzo podobny podstawowy zakres, ale w przypadku ryzyk nazwanych należy zwrócić uwagę na definicję. Sama definicja mówi nam o tym, od czego jest ubezpieczenie.
Oczywiście im więcej ryzyk na polisie, tym lepiej. Natomiast szerszy zakres będzie miał wpływ również na wysokość składki ubezpieczeniowej tak samo jak na pozytywną decyzję o odszkodowaniu.
Rozszerzenia na polisie w ramach ubezpieczenia nieruchomości
Coraz więcej Polaków decyduje się na rozszerzony pakiet ochrony (All Risk), chociażby przez to, że w podstawowym wariancie nie ma ochrony ruchomości domowych, czyli za wyposażenie mieszkania lub domu. Przy rozszerzeniach możemy nawet wybrać dedykowaną ochronę dla domu lub mieszkania.
Do tych podstawowych rozszerzeń należy:
Powódź – dla domów jest bardzo istotna, a dla mieszkań będzie korzystna w przypadku niższych kondygnacji.
Kradzież z włamaniem – element na który każdy z nas jest narażony.
Kradzież zwykła – nie często rozróżniamy ją od kradzieży z włamaniem, a jest to istotny element przy ubezpieczeniu. Wtargnięcie złodzieja przez np. otwarte drzwi czy bramę garażową nie jest już kradzieżą z włamaniem, a zwykłą.
Stłuczenia przedmiotów szklanych – płyta indukcyjna, szkło kominkowe czy kabina prysznicowa. Jest to zabezpieczenia w przypadku stałych elementów i ruchomości, które są szklane.
Przepięcie – uderzenie pioruna czy nagły skok napięcia.
OC w życiu prywatnym – bardzo ważny element ubezpieczenia. Odpowiedzialność na wszelkie straty, które wyrządzimy osobie trzeciej np. sąsiadowi.
Assistance – pomoc fachowców np. hydraulik, elektryk, czy pomoc medyczna. Są to tylko przykładowe usługi.
Ubezpieczenie domu może obejmować dodatkowo:
Meble i akcesoria ogrodowe – grill, stoły, krzesła itp.
Budowle – takie jak np. wiata, altana basen, a nawet lampa ogrodowa.
Garaż wolnostojący – należy pamiętać, że musi znajdować się w miejscu ubezpieczenia domu.
Ogrodzenie – nie tylko sam płot, ale również elementy np. automatycznej bramy wjazdowej
Panele fotowoltaiczne – mogą być szczególnie narażone na czynniki naturalne. Dlatego warto pamiętać o nich jeżeli już je posiadamy.
Pamiętaj, że wyżej wymienione elementy to tylko przykłady. Zakres rozszerzenia zależy od towarzystwa ubezpieczeniowego. Dlatego jeżeli nie znalazłeś tutaj interesującej Cię ochrony, to możesz skontaktować się z nami, aby omówić Twoją sytuację.
Na co zwrócić uwagę przy ubezpieczeniu domu lub mieszkania?
Ubezpieczenie to nie tylko wysokość składki czy wypunktowany zakres na polisie. Dokładne warunki zawsze znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Jest to dokument, który nawet określa wymagania, które musisz spełnić, aby ochrona była udzielana. Dodatkowo są zapisy o udzielaniu odszkodowania, zakresie czy wyłączenia – sytuacje, kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.
Taki dokument z reguły to 40-60 stron. Dlatego warto, aby rozmawiać z doradcą, który potrafi zrozumieć i wytłumaczyć zapisy znajdujące się w nim. Dodatkowo powinieneś zwrócić uwagę na możliwe ograniczenia. Takie jak udział własny w poszczególnych szkodach np. stłuczenia własnych elementów szklanych czy Assistance i limity np. na interwencje hydraulika.
Oprócz ograniczeń i limitów należy zwrócić uwagę na to czy w zakresie jest odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym. To rozszerzenie, które zabezpiecza Cię przed szkodami, które wyrządzisz sąsiadom.
Więcej o tym, na co zwrócić uwagę dowiesz się z tego artykułu.
Suma ubezpieczenia, czyli jaką wartość odszkodowania wybrać?
Towarzystwo odpowiada za szkody zawsze do limitu sumy ubezpieczenia. Jeżeli całkowita szkoda przekroczy tę kwotę, to nie dostaniemy całości odszkodowania ze względu na limit, który sam ustaliłeś.
Dlatego przy podejmowaniu decyzji o ubezpieczeniu będzie to bardzo ważny element. Oprócz sumy pozostaje jeszcze sposób wypłaty odszkodowania – wartość odtworzeniowa czy rzeczywista. Natomiast sama suma ubezpieczenia to górny limit odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego.
Przy wycenie nieruchomości pojawiają się dwie kwestie:
- Niedoubezpieczenie – sytuacja, w której suma ubezpieczenia na polisie nie jest adekwatna do rzeczywistej wartości domu czy mieszkania. Musisz pamiętać, że bardzo często towarzystwa łączą elementy stałe z murami.
- Nadubezpieczenie – jest to zdecydowanie korzystniejsza sytuacja. Przy likwidacji szkody nasze mieszkanie czy dom zostanie wycenione. Jeżeli na polisie wybierzesz sumę 300 000 zł, a w rzeczywistości wartość będzie wynosić 250 000 zł, to towarzystwo wypłaci tylko tyle.
Odszkodowanie to nie forma zarobku, a więc nigdy nie może dojść do sytuacji, kiedy wzbogacisz się na tym. Dlatego w przypadku drugim (nadubezpieczenie) mimo wysokiej sumy ubezpieczenia na polisie, towarzystwo wypłaci rzeczywistą wartość.
Sposób wypłaty odszkodowania zależy również od sposobu ustalenia wartości. W tym przypadku najczęściej wymieniamy dwa sposoby:
- Wartość odtworzeniowa – przy wycenie szkody towarzystwo wypłaca pieniądze do ustalonej sumy ubezpieczenia w wysokości takiej, abyś mógł za to odtworzyć stracony majątek w stanie nowym.
- Wartość rzeczywista – charakteryzuje się tym, że oprócz limitu, jakim jest suma ubezpieczenia, towarzystwo wycenia nieruchomość według rzeczywistej wartości, biorąc pod uwagę zużycie techniczne.
Oznacza to, że sytuacja nr 1 jest dla Ciebie korzystniejsza. Z tym że łączy się to również z większą składką, ale nie jest to znacząca różnica.
Jak wybrać ubezpieczenie?
Jeżeli chcesz, aby Twoje ubezpieczenie mieszkania lub domu było bardzo dobre, to warto skonsultować warunki z Doradcą, który wie, w jaki sposób analizować OWU. Pozwala to na zawarcie ubezpieczenia na jasnych warunkach, które zrozumiesz i będziesz wiedział, za jaką ochronę płacisz. To bardzo ważna kwestia, aby wiedzieć, czego można oczekiwać od ubezpieczyciela i w jakich sytuacjach można korzystać z polisy.
Jeżeli nie znasz się na ubezpieczenia tak jak Doradca Ubezpieczeniowy, to ryzykujesz, że zapłacisz za polisę, która może nie zadziałać. To bardzo ważne, abyś otrzymał pomoc, wtedy, kiedy będziesz tego potrzebować.
Z naszego doświadczenia i analizy ubezpieczeń nowych klientów wiemy również, że nie wszystkie polisy są dobrze dobrane. Przygotowując audyt ubezpieczenia dla klienta często pierwszy raz dowiaduje się, że jest jakieś ograniczenie. To wtedy zdaje sobie sprawę, że był w błędzie, że otrzyma odszkodowania w danej sytuacji.
Co warto zapamiętać?
- Podstawowe ubezpieczenie mieszkania lub domu, to nieruchomość i stałe elementy od ryzyk nazwanych, a więc od sytuacji, które są określone przez towarzystwa. Każde uchybienie doprowadza do odmowy odszkodowania. Rozwiązaniem na to jest zakres All Risk i dodanie ubezpieczenia ruchomości, czyli wyposażenia.
- Ubezpieczenie można rozszerzyć o dodatkową ochronę np. w przypadku domu elementy ogrodzenia.
- Ubezpieczenie mieszkania lub domu zawiera Assistance, czyli usługa np. hydraulika, elektryka czy innego specjalisty.
- OC w życiu prywatnym jest bardzo ważnym elementem. Chroni od szkód wyrządzonych np. sąsiadowi.
- Wyłączenia i limity odpowiedzialności są zapisane w OWU. Ważne jest to, aby zapoznać się z nimi lub poprosić o to Doradcę.
- W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia znajdują się wymagania, które musimy spełnić, aby otrzymać odszkodowanie np. okresowe przeglądy zgodnie z prawem budowlanym.
Artykuły, które mogą Cię zainteresować
